Technova Software01 · La brecha
📉 Tener cuenta no es usar el sistema financiero
Colombia resolvió buena parte del acceso: 96,3 % de los adultos tiene al menos un producto financiero, según Banca de las Oportunidades con corte a 2024. El problema es lo que ocurre después de abrir la cuenta.
Según la Encuesta de Percepción sobre el Uso de los Medios de Pago del Banco de la República (2026), el efectivo todavía representa el 66 % de los pagos, aunque bajó frente al 79 % de 2023. Y el informe Colombia Fintech 2026-2030 advierte que el 95 % de las transferencias digitales se hacen dentro de un mismo banco: la interoperabilidad real sigue siendo la excepción.
| Indicador | Cifra | Qué revela | Fuente |
|---|---|---|---|
| 💳 Adultos con al menos un producto financiero | 96,3 % | El acceso dejó de ser el cuello de botella | Banca de las Oportunidades, 2024 |
| 💵 Participación del efectivo en pagos | 66 % | Sigue siendo el medio dominante | BanRep, EPBMIP 2026 |
| 📉 Reducción del efectivo | −13 pp | 79 % en 2023; cerca de 90 % en 2012 | BanRep / ANIF |
| 🔒 Transferencias dentro del mismo banco | 95 % | Los rieles digitales siguen cerrados | Colombia Fintech 2026-2030 |
| ⚡ Usuarios registrados en Bre-B | 36 M | Adopción masiva en un año | BanRep, octubre de 2026 |
Participación del efectivo en los pagos. 2012 corresponde a la referencia «cerca de nueve de cada diez pagos» de ANIF. Fuentes: BanRep y ANIF.
La conclusión incómoda: el país tiene infraestructura para incluir, pero no para conectar. Y cuando los pagos digitales quedan atrapados en ecosistemas cerrados, mover dinero entre entidades cuesta más, tarda más y desincentiva el uso cotidiano.
02 · Pagos abiertos
🔓 Qué significa «abierto» y por qué se parece a internet
La idea es simple: en lugar de que cada banco construya una conexión distinta para cada aliado, todos hablan un estándar común. Como pasó con internet, donde redes y dispositivos distintos se entienden sin pedir permiso al centro.
| Dimensión | 🏦 Ecosistema cerrado | 🔓 Pagos abiertos |
|---|---|---|
| Conexión | Una integración por cada nuevo socio | Un estándar para todos los participantes |
| Costo marginal | Alto y creciente con cada alianza | Bajo: se conecta una vez y se integra con muchos |
| Experiencia | El usuario queda dentro de una app | El dinero se mueve entre plataformas |
| Innovación | Depende del dueño de la red | Cualquier desarrollador puede construir sobre el protocolo |
| Gobernanza | Comercial y privada | Estándar abierto, sin dueño comercial |
03 · Interledger
🌍 Una fundación sin dueño comercial, con 270 proyectos financiados
Interledger Foundation es una organización sin ánimo de lucro que custodia el protocolo Interledger y el estándar Open Payments. No cobra por el estándar y no tiene un modelo de negocio que dependa de cerrarlo.
US$21 M+
Otorgados a proyectos que implementan la tecnología en campo.
270+
Apoyados en el mundo, desde wallets hasta investigación y política pública.
40+ países
Con tecnología activa, además de más de 1.000 estudiantes capacitados.
| Indicador | Dato | Detalle |
|---|---|---|
| 💰 Recursos otorgados | US$21 M+ | Grants para tecnología, educación, investigación y política pública |
| 🧩 Proyectos apoyados | 270+ | En todo el mundo |
| 🌐 Países con tecnología activa | 40+ | Implementaciones del protocolo |
| 🎓 Estudiantes capacitados | 1.000+ | Programas de formación |
Fuente: Interledger Foundation, sitio oficial (consultado el 17 de octubre de 2026).
04 · Bre-B
⚡ El riel ya existe: un año de Bre-B en cifras
Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República, arrancó en octubre de 2025. En doce meses pasó de 65 a 230 millones de operaciones mensuales y de COP 9 a más de COP 30 billones movidos al mes.
El crecimiento no se quedó en el registro de llaves: la operación se multiplicó. El 62 % de los pagos fue por menos de COP 50.000, el 37 % se hizo con código QR y la interoperabilidad entre entidades creció 14 veces. Hoy 245 entidades interoperan, frente a 128 al inicio y cerca de 25 antes del lanzamiento.
| Indicador | Dato | Lectura |
|---|---|---|
| 👥 Usuarios registrados | 36 M+ | Adopción masiva en doce meses |
| 🔑 Llaves registradas | 116 M+ | Varias llaves por usuario |
| 🏦 Entidades interoperando | 245 | 128 al inicio; ~25 antes del lanzamiento |
| 📈 Operaciones mensuales | 230 M | 65 M en octubre de 2025 |
| 💰 Valor mensual | COP 30 billones+ | COP 9 billones al inicio |
| 🧾 Ticket | 62 % < COP 50.000 | Uso cotidiano, no solo transferencias grandes |
| 📱 Canal QR | 37 % | El código gana espacio en comercios |
| 🔁 Interoperabilidad | 14× | Crecimiento de operaciones entre entidades distintas |
Fuentes: Banco de la República (octubre de 2026) y ANIF, «Un año de Bre-B» (15 de octubre de 2026).
Operaciones mensuales de Bre-B. Fuente: ANIF con datos del Banco de la República.
Valor mensual transado, en billones de pesos. Fuente: ANIF con datos del Banco de la República.
05 · Comparación
🌎 Cómo se compara con Pix, SPEI y los demás
En su primer año, Bre-B acumuló 35,5 pagos per cápita. Solo Pix, en Brasil, arrancó más rápido (44,8). El resto de sistemas de referencia quedó muy por debajo.
| Sistema | País | Pagos per cápita | Referencia |
|---|---|---|---|
| 🟢 Pix | Brasil | 44,8 | El estándar regional de adopción |
| 🔵 Bre-B | Colombia | 35,5 | Segundo mejor arranque de la muestra |
| ⚪ NPP | Australia | 6,1 | Adopción más lenta |
| ⚪ PromptPay | Tailandia | 1,2 | Foco inicial en transferencias P2P |
| ⚪ SPEI | México | 0,9 | Madurez posterior a 2019 |
| ⚪ UPI | India | 0,7 | Crecimiento explosivo en años posteriores |
Fuente: ANIF con datos del Banco de la República (octubre de 2026).
Pagos per cápita durante el primer año de operación de cada sistema.
La comparación tiene un límite: cada país partió de una base distinta de bancarización, comercio y regulación. Pero sirve para una conclusión: Colombia no tiene un problema de demanda. Tiene un problema de profundidad de uso.
06 · Medellín
🏙️ Beyond Access: dos encuentros para pasar del acceso a la apropiación
Interledger Foundation llevó a Medellín su iniciativa Beyond Access con dos actividades: un encuentro de ecosistema en el Museo de Arte Moderno y un hackathon de pagos abiertos en Ruta N.
| Evento | Fecha y lugar | Enfoque |
|---|---|---|
| 🎤 Innovation at the Edges | 15 de octubre, auditorio del MAMM, 9:00 a. m. – 4:00 p. m. | Experiencias de empresas latinoamericanas con tecnología abierta, investigación y relacionamiento |
| 💻 Open Payments Hackathon | 16 y 17 de octubre, Ruta N | Equipos de profesionales y estudiantes resolviendo retos reales con estándares Interledger |
| 👩💻 Participantes | Más de 150 desarrolladores | Convocatoria nacional con EAFIT, Ruta N e Interledger |
Fuentes: Valora Analitik (6 de octubre de 2026) y Ruta N (octubre de 2026).
El enfoque de Beyond Access es explícito: la inclusión financiera no termina cuando alguien abre una cuenta. Termina cuando puede usarla con confianza, de forma recurrente y sin depender de una sola institución. Eso exige resolver tres fricciones que la tecnología sola no elimina: costos de transacción, confianza institucional y educación financiera.
💸 Costos
Si transferir cuesta más que sacar el efectivo, el usuario elige el efectivo.
🤝 Confianza
La promesa de inmediatez se rompe con un pago fallido o una reversión lenta.
🎓 Educación
Sin comprensión del producto, la cuenta existe pero no se usa.
07 · Métricas
📊 Qué debería medir un programa de pagos abiertos
Contar usuarios registrados es fácil y suele ser la métrica que sube primero. La pregunta difícil es si el dinero se mueve, entre quiénes y a qué costo.
| Dimensión | Indicador | Por qué importa |
|---|---|---|
| 🔗 Interoperabilidad | % de operaciones entre entidades distintas | Mide si el riel abierto se usa como abierto |
| 🔁 Recurrencia | Operaciones activas por usuario al mes | Distingue registro de adopción real |
| 🏪 Comercio | % de pagos en comercios y QR | Indica si reemplaza efectivo en la calle |
| 💸 Costo | Costo total por transacción para el usuario | La barrera económica de la inclusión |
| ⏱️ Confiabilidad | Tasa de fallos y tiempo de reversión | La confianza se construye en la excepción |
| 🎓 Apropiación | Uso regular después de 90 días | Mide si el hábito se sostiene |
Tres indicadores distintos, no un embudo: acceso (96,3 %), pagos en efectivo (66 %) y transferencias entre bancos distintos (5 %).
La meta de un ecosistema abierto no es que todos tengan una cuenta. Es que el dinero pueda moverse sin pedir permiso a la red de turno, a un costo razonable y con una experiencia que no castigue al usuario. Ese es el paso que Colombia todavía está dando.
08 · Fuentes
📚 Fuentes y metodología
- Valora Analitik. «Pagos abiertos, el modelo que busca conectar los sistemas financieros y transformar el movimiento del dinero en Colombia». 6 de octubre de 2026. valoraanalitik.com
- Interledger Foundation. Sitio oficial: cifras de grants, proyectos y países. Consultado el 17 de octubre de 2026. interledger.org
- Banco de la República. «Bre-B (pagos inmediatos)», balance del primer año. Actualizado el 13 de octubre de 2026. banrep.gov.co
- ANIF. «Un año de Bre-B: los pagos inmediatos ganan espacio en Colombia». 15 de octubre de 2026. anif.com.co
- Banco de la República. Encuesta de Percepción sobre el Uso de los Medios de Pago e Instrumentos de Pago (EPBMIP) 2026, citada por Valora Analitik.
- Colombia Fintech. «Colombia Fintech 2026-2030», con datos de Banca de las Oportunidades y del Reporte de Inclusión Financiera 2024, citado por Valora Analitik.
- Ruta N. Comunicación sobre el Open Payments Hackathon. Octubre de 2026. rutanmedellin.org
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Estándares abiertos, grants y la iniciativa Beyond Access para pagos interoperables.
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